Рефинансирование в своем же банке

Можно ли перекредитоваться вновь в том же банке

Для решения проблем с погашением разработаны программы перекредитования займов, которые помогают клиенту банка избавиться от непомерной тяжести графика платежей. В некоторых случаях такая услуга может включать в себя и более высокий кредитный лимит. Это позволяет структурировать все текущие кредиты (не только в одном банке) в один, чтобы платить по нему в одном только кредитном учреждении.

Многих заемщиков интересует вопрос: можно ли перекредитоваться снова в том же банке, где брал кредит? Порой именно такая программа позволяет клиентам банка оставаться на плаву и не выйти на просрочку. Для начала стоит разобраться в существующих программах, которые, так или иначе, не всегда предлагают привлекательные условия для всех участников кредитного договора.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Можно ли рефинансировать кредит Сбербанка в нем же

Наличие долга в стороннем банке открывает для клиента возможность рефинансировать всю задолженность в Сбербанке. Если там уже есть кредит, пусть даже один небольшой, можно объединить эту задолженность с кредитами, взятыми в Сбербанке и рефинансировать все это дело под выгодный процент. Но что делать тем, у кого все долги сосредоточены в Сбербанке и в других банках они никаких кредитов не брали? Может нужно пойти и взять маленький кредит где-нибудь?

  1. Во-первых, заемщик не должен иметь просрочек по кредитам. Наличие просрочки, особенно длительной просрочки, отражается в кредитной истории и это является основанием для отказа в рефинансировании.
  2. Во-вторых, претендовать на рефинансирование в Сбербанке может только заемщик, у которого хотя бы один кредит был взят в стороннем банке.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

К числу вероятных причин в отказе рефинансирования стоит отнести изменение кредитной истории. В последнее время роль данного документа сильно возросла. И если на момент оформления ипотечного договора она полностью устраивала кредитора (раз он вам все-таки одобрил заём), то сейчас ситуация может резко измениться. Причем не в лучшую для вас сторону:

Для того чтобы оформить новый кредит (пусть даже и для перекрытия старого), вам необходимо заново собрать полный пакет документов. Кредитор стремится минимизировать собственные риски, поэтому он будет заново проверять вашу трудоустроенность и платежеспособность. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что вы до сих пор способны оплачивать накапливаемые долги.

Рефинансирование потребительского кредита в своем банке

  • поиск банка-кредитора , готового рефинансировать ссуду на подходящих условиях, самостоятельная оценка всех выгод и убытков от такой процедуры;
  • сбор комплекта документов (в который помимо стандартного пакета войдут также многочисленные справки из банков-кредиторов о состоянии долга, качестве его обслуживания, актуальном остатке задолженности и т.д. — заметим, что банки такие справки выдают неохотно, а «срок годности» у них не больше месяца — от одной даты платежа до другой);
  • процедура оценки финансового состояния , платежеспособности заемщика. Так как банк — кредитор является новым для клиента, то решение может приниматься длительное время (проводится полная проверка), причем в ходе рассмотрения могут потребоваться свежие документы, справки, выдвигаться дополнительные требования к обеспечению. Особенно ярки такие ситуации в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах кредита;
  • если по новому кредиту предусмотрен залог (в особенности если это имущество уже заложено по рефинансируемому кредиту), то возникают временные и денежные затраты, связанные с оформлением залога , его страхованием либо переоформлением полисов, оценкой и т.д. К примеру, автомобиль, принимаемый в залог одним банком, другой может посчитать неликвидным либо оценить на гораздо меньшую сумму, что повлечет за собой снижение суммы кредита;
  • вопросы, связанные со своевременным погашением долга в другом банке и подтверждением целевого использования средств также обычно ложатся на плечи заемщика. Поясним. Предположим, что вы рефинансируете 1 потребительский кредит в другом банке, причем по нему залогом является квартира. Дата платежа — 1 число каждого месяца, и в новый банк вы обращаетесь 15 числа, после сбора всех справок. На рассмотрение заявки новый банк берет 5 рабочих дней (или календарную неделю) — таким образом, о положительном решении вы узнаете 22 числа, если у банка не возникло дополнительных требований. На оформление и подписание договоров в среднем уходит еще 3 дня, после чего необходимо в течение нескольких дней до конца месяца (а следовательно, и очередной даты платежа) произвести погашение кредита, переоформление залога, внесение страховых платежей и т.д. Если же заемщик не успеет произвести все действия до очередного платежа, придется делать взнос за счет собственных средств и пересчитывать сумму нового кредита. Разумеется, банк-кредитор может облегчить заемщику эту ношу — к примеру, произвести перечисление в счет погашения кредита безналичным путем, но все же клиенту банка придется заранее просчитать все варианты развития событий.
  1. определитесь с главной целью рефинансирования ссуды. «Все и сразу» в кредитовании быть не может: если увеличивается срок кредита, то растет переплата, если нужна большая сумма — потребуется залог или поручительство; если предлагаются низкие ставки, то банк долго и тщательно рассматривает каждую заявку — следовательно, затягиваются сроки. Таким образом, необходимо точно определить, что вас в первую очередь не устраивает в ссуде и что нужно изменить;
  2. после определения цели переходим к оценке предложений банков. Разумеется, в первую очередь обратите внимание на программы своего банка, но не оставляйте вниманием и рефинансирование в сторонних кредитных учреждениях. Только после сравнения и оценки всех предложений можно сделать вывод: что выгоднее именно для вас;
  3. критически оцените свой собственный облик заемщика — качество кредитной истории, количество просроченных платежей, их суммы и сроки погашения, способность подтвердить доход документами. К сожалению, если вы по действующей ссуде допускали просрочки (тем более, если они не погашены на текущий момент), сторонний банк откажет вам в рефинансировании, остается надеяться только на «родного» кредитора;
  4. к вопросу о текущих просрочках — такие проблемы лучше предупреждать, чем решать по факту, даже в своем банке. Если вы предвидите скорое ухудшение финансового положения, лучшим решением будет обращение в банк с заявкой об увеличении сроков, предоставлении отсрочек, уменьшении ежемесячных платежей. Однако будьте готовы к тому, что одновременно увеличатся ставки по кредиту, а банк потребует дополнительное обеспечение;
  5. положительное решение о рефинансировании кредита, полученное в другом банке — «ключ к успеху» в решении вопросов со своим кредитором. Не делая терять доходного клиента, многие банки в таких случаях идут на уступки заемщику.
Интересное:  Получить паспорт рф в 14 лет

Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Основанием для реструктуризации кредита физического лица служит невозможность клиента выплачивать ипотеку по действующим условиям, в связи с ухудшением условий жизни (уменьшение дохода, болезнь, потеря трудоспособности, рождение ребенка, сокращение на работе). Основания обязательно подтверждается документами.

  • Один из распространенных вариантов реструктуризации предусматривает увеличение срока договора, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж.
  • Так же может быть создана новая схема начисления процентов, если выплаты вносились дифференцированными платежами.
  • Банк-кредитор имеет право предоставить отсрочку – заемщик платит проценты, а возврат основной суммы откладывается на срок, прописанный в соглашении. Либо предоставляется отсрочка по всем платежам, при этом процентная ставка увеличивается.
  • При реструктуризации возможно изменение вида валюты по рыночной стоимости (из-за нестабильности курса такой способ используют редко).

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Перекредитуют ли в том же банке, в котором есть кредит

Стоит отметить сразу, что при наличии текущей просроченной задолженности, пусть и при условии ее постепенного частичного погашения, оформить рефинансирование у вас, к сожалению, не удастся. Причем не только в том же банке, в котором вы получали займ, но и ни в каком другом.

Интересное:  На ребенка пришел налог на квартиру

Здравствуйте Нина! Сложность предоставления конкретизированного ответа на ваш вопрос заключается в отсутствии информации о двух нюансах. Во-первых, имеется ли у вас текущая просроченная задолженность. Во-вторых, в каком именно банке у вас оформлено текущее долговое обязательство.

Рефинансирование потребительского кредита в своем банке

  1. определитесь с главной целью рефинансирования ссуды. «Все и сразу» в кредитовании быть не может: если увеличивается срок кредита, то растет переплата, если нужна большая сумма — потребуется залог или поручительство; если предлагаются низкие ставки, то банк долго и тщательно рассматривает каждую заявку — следовательно, затягиваются сроки. Таким образом, необходимо точно определить, что вас в первую очередь не устраивает в ссуде и что нужно изменить;
  2. после определения цели переходим к оценке предложений банков. Разумеется, в первую очередь обратите внимание на программы своего банка, но не оставляйте вниманием и рефинансирование в сторонних кредитных учреждениях. Только после сравнения и оценки всех предложений можно сделать вывод: что выгоднее именно для вас;
  3. критически оцените свой собственный облик заемщика — качество кредитной истории, количество просроченных платежей, их суммы и сроки погашения, способность подтвердить доход документами. К сожалению, если вы по действующей ссуде допускали просрочки (тем более, если они не погашены на текущий момент), сторонний банк откажет вам в рефинансировании, остается надеяться только на «родного» кредитора;
  4. к вопросу о текущих просрочках — такие проблемы лучше предупреждать, чем решать по факту, даже в своем банке. Если вы предвидите скорое ухудшение финансового положения, лучшим решением будет обращение в банк с заявкой об увеличении сроков, предоставлении отсрочек, уменьшении ежемесячных платежей. Однако будьте готовы к тому, что одновременно увеличатся ставки по кредиту, а банк потребует дополнительное обеспечение;
  5. положительное решение о рефинансировании кредита, полученное в другом банке — «ключ к успеху» в решении вопросов со своим кредитором. Не делая терять доходного клиента, многие банки в таких случаях идут на уступки заемщику.

Как мы видим, рефинансирование кредита в «родном» банке по всем статьям предпочтительней такой же процедуры у стороннего кредитора. Однако есть в этом случае один ощутимый «минус», который перекрывает все преимущества, а именно частое нежелание банков рефинансировать собственные ссуды.

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании

В этом случае может помочь привлечение поручителей. Именно эти люди повышают вероятность возврата кредита в глазах банка до безопасного уровня. В случае, если вы окажитесь неплатежеспособным, они должны будут отвечать по вашим обязательствам в полном объеме. Так что, находясь в поисках ответа на вопрос, что делать, когда отказали в рефинансировании, есть четкий ответ: ищите тех, кто поручится за вас перед банком.

  • Во-первых, в большинстве случаев действует неписанное правило: на погашение кредита должно идти не более половины чистого дохода заемщика. При этом учитывается не только то рефинансирование, которое собирается получить данный конкретный заемщик, но и все кредиты, которые у него уже есть. Если же общие выплаты по возврату всех без исключения кредитов, включая ипотеку и потребительские займы, будут превышать половину дохода заемщика, то это может послужить веской причиной для отказа.
  • Во-вторых, общеизвестно, что заработная плата – величина непостоянная, которая может меняться от месяца к месяцу. И тот факт, что полгода назад вы получали хорошую зарплату, а сейчас у вас не сезон и доходы снизились, не будет иметь значения при определении вашей платежеспособности в случае рефинансирования. И это может четко ответить на вопрос, почему отказывают в рефинансировании.
  • В-третьих, если претендент на рефинансирование должен предоставить залог, а его имущество уже числится в залоге по текущему кредиту, то перезаложить его будет достаточно сложно. Вот такой вот «замкнутый круг» получается.
Ссылка на основную публикацию