Рефинансирование ипотеки за и против

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках

  • первым делом нужно изучить договор, особое внимание уделите пункту, который касается беспроцентного досрочного погашения долга;
  • далее нужно рассчитать размер комиссии и адекватно оценить свои возможности;
  • если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
  • к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
  • если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги. Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов. И наконец, самый главный недостаток – заемщик лишится налоговых льгот. В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости. Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов.

Рефинансирование ипотеки: «за» и «против»

Продолжать платить по старому ипотечному кредиту 16—18% годовых сейчас просто неразумно. Хорошо, что банки все чаще предлагают рефинансировать такие кредиты на более выгодных условиях. Выгодных не только клиентам, но и банкам, ведь они получают за это и проверенного клиента, и залог, существенно превышающий сумму кредита.

Правда, прежде чем решиться на перекредитование своей ипотеки, клиенту стоит внимательно посчитать, стоит ли игра свеч. Как правило, реально ощутить выгоду от рефинансирования можно, если разница в процентных ставках составляет не менее 2—3 пунктов, а оставшаяся сумма кредита не ниже $50 тыс. «Например, вы вносили $1267 в месяц по кредиту на $100 тыс., взятому три года назад на 15 лет под 13% годовых,— говорит заместитель председателя правления «Абсолют банка» Олег Скворцов.— Перекредитовавшись под 10% годовых, стали платить $1107 (с учетом того, что часть долга уже погашена). За остающиеся 12 лет экономия составит около $23 тыс.». При этом, если сократить срок кредитования до 10 лет, ежемесячный платеж не будет существенно отличаться от первоначального ($1226 против $1267), зато заемщик сэкономит около $35 тыс. Если же клиент преследует цель уменьшить ежемесячные платежи, ему стоит растянуть срок кредитования. Правда, в этом случае уменьшится сумма общей выгоды. Например, если клиент продлит кредит до 15 лет с момента рефинансирования, ежемесячный платеж составит $994, но общая выгода уменьшится до $3470. А если продлить кредит до 20 лет, то выплата составит $892 в месяц, но переплата будет $31 500.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Теперь перейдем к «подводным камням» рефинансирования ипотеки – в чем может быть подвох? Изучая текст договора по новому займу, в первую очередь нужно выяснять все условия программы, которые подразумевают какие-либо затраты. Подобные расходы невозможно посчитать на ипотечном калькуляторе, поэтому важно составить полную картину, понять, какая в действительности будет экономия. Вот некоторые «подводные камни», с которыми может столкнуться заемщик при рефинансировании:

  • Новый банк будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
  • Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
  • Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
  • Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
  • Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
  • Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.
Интересное:  Как обналичить сертификат материнского капитала

Рефинансирование ипотеки за и против

Те, кто брал ипотеку «давным-давно» и в иностранной валюте, сейчас потихоньку выбираются из долгов и депрессии. Если несколько лет назад процентная ставка в рублях была почти 20%, то сейчас рефинансировать ипотеку можно под 11% и меньше. Почти в два раза! Неплохо правда?

С каждым годом услуга рефинансирования становится всё доступнее для простого россиянина. Банки с большей уверенностью, чем раньше отдают деньги тем, кто нуждается в повторном кредитовании. Дело в том, что рефинансирование считается гораздо менее рискованной операцией, чем выдача первоначального кредита. У заёмщика уже есть кредитная история. И, судя по тому, что один раз ему деньги уже доверили, он вполне платёжеспособен.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке: за и против

Отказы случаются из-за негативной кредитной истории или наличия судимости. Как уже говорилось, недавно одобренная ипотека также не может быть рефинансирована. Бывают моменты, когда собственность, которую одобрил другой банк, вызывает вопросы у Сбербанка.

Каждый банк хотел бы привлечь как можно больше клиентов, которым требуются заёмные средства, особенно ипотечные кредиты. В целом, эта категория более надежна и «заточена» на долгосрочное сотрудничество. Финансово-кредитные учреждения неплохо зарабатывает на процентах по крупным займам и за счёт получения взносов по его обслуживанию. Поэтому сегодня медленно, но верно снижаются ставки по ипотечным займам и банкиры с охотой идут на смягчение условий.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Условия могут варьироваться в зависимости от банка, а также меняются предложения и периодически появляются специальные программы и выбрать выгодное предложение нелегко. Есть несколько общих моментов, на которые стоит обратить внимание прежде, чем решиться на перекредитование:

Все меняется: экономическая ситуация в стране, банковские предложения и ваше финансовое положение, — соответственно открываются новые возможности уменьшить переплату. Допустим, при оформлении кредита, в связи с вашим экономическим положением, банк предложил вам достаточно высокую процентную ставку, но ваше положение улучшилось. Теперь, предоставив нужные документы, вы сможете рефинансировать свой кредит уже по более низкой ставке.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

Для того чтобы оформить новый кредит (пусть даже и для перекрытия старого), вам необходимо заново собрать полный пакет документов. Кредитор стремится минимизировать собственные риски, поэтому он будет заново проверять вашу трудоустроенность и платежеспособность. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что вы до сих пор способны оплачивать накапливаемые долги.

Интересное:  Кадастровая стоимость квартиры это что

К числу вероятных причин в отказе рефинансирования стоит отнести изменение кредитной истории. В последнее время роль данного документа сильно возросла. И если на момент оформления ипотечного договора она полностью устраивала кредитора (раз он вам все-таки одобрил заём), то сейчас ситуация может резко измениться. Причем не в лучшую для вас сторону:

Рефинансирование ипотеки: что это, как работает, плюсы и минусы

Рефинансирование можно перевести как перекредитование. Суть операции заключается в следующем: клиент обращается в банк, который предоставляет услугу рефинансирования, банк погашает ипотеку клиента за счет открытия нового кредита. Условия нового кредита для клиента, как правило, более лояльны, чем условия ипотеки. Проще говоря, суть рефинансирования ипотеки заключается в уменьшении процентной ставки по ипотеке и увеличении сроков выплаты и суммы кредита: клиент будет продолжать оплачивать кредит, сумма ежемесячного платежа будет меньше, но срок выплат увеличится. Пока в России рефинансирование ипотеки развито не так хорошо, еще недавно подобную услугу предоставляла лишь малая часть банков.

При оформлении рефинансирования ипотеки потребуются: НДФЛ, предыдущий кредитный договор, справка об остатке займа, выписка из ЕГРП, копии документов заемщика и созаемщика, заявление на рефинансирование ипотеки, история погашения ипотечного долга. Условия рефинансирования ипотеки в 2019 году практически не отличаются от условий для получения обычного кредита. Также нельзя не сказать, что клиенту придется оплачивать услуги нотариуса, делать оценку имущества, страховку и прочее. Важным условием для рефинансирования ипотеки — согласие супруги или супруга. Но это не последнее, что нужно сделать для рефинансирования ипотеки: необходимо получить согласие банка-кредитора, который выдавал ипотеку. Дело в том, что не все банки соглашаются на эту услугу, поскольку для них это невыгодно, ведь они теряют свой процент. Обычно, при оформлении ипотеки сотрудник банка говорит о возможности или невозможности проведения данной процедуры. В любом случае сначала необходимо узнать, разрешает ли банк рефинансирование ипотеки.

Информация по кредитам и ипотеке

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Рефинансирование ипотеки за и против

Для чего это нужно? Как правило, ГПБ принимает решение с какими-либо оговорками (Отлагательные условия). Например, в Уведомлении напишут: «Мы дадим бабло, но ты, бро, закрой кредитку в банке пивовара, и эта ещё, ёпта, у жены твоей в трудовой книжке подпись не стоит еённая, пусть распишется и заново копию заверенную принесите»

После снятия обременения заказываем самостоятельно выписку ЕГРП в любом МФЦ, приносим ее в ГПБ и пишем заявление на установку залога. Дней за 5-7 ГПБ подготовит закладную, после чего надо совершить финальный поход в компании сотрудника ГПБ в регпалату или МФЦ для регистрации залога. Госпошлина 500 рублей. Трам-пам-пам, ставка 9,5%!

Ссылка на основную публикацию