Расчет полной стоимости потребительского кредита

Расчет полной стоимости кредита

Всем известно, что кредитование в России находится на достаточно низком уровне. Например, если сравнить с западными странами, то средняя процентная ставка по потребительскому кредиту в нашей стране в 3-4 раза больше. Однако, несмотря на высокую ставку, российские банки стараются еще заработать на различных комиссиях, как скрытых, так и явных. В итоге, реальная переплата по кредиту получается гораздо выше заявленной. Встречаются, конечно, честные банки, сотрудники которых четко говорят, в какую сумму вам обойдется кредит. Давайте разберем, как произвести расчет полной стоимости кредита.

Итак, что же еще, помимо процентов, платит заемщик. Как правило, это различные комиссионные, размер которых должен быть четко прописан в кредитном договоре. В том случае, если вы покупаете автомобиль, либо недвижимость, то обязательным условием банка является страхование залогового имущества. В последнее время часто встречается требование страхования жизни и здоровья заемщика. Страховые взносы вы должны будете платить в течение всего срока кредитования, а значит, их стоимость тоже необходимо учитывать при расчете ежемесячных платежей. Кроме того, если при оформлении кредита требуются услуги нотариуса или оценщика, то они тоже оплачиваются из кармана заемщика. В итоге может набежать весьма приличная сумма.

Определен порядок расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по их категориям

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется как средневзвешенное значение полной стоимости кредита, рассчитанное: по 100 крупнейшим кредиторам (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), превышает 100 организаций;

Банк России определяет категории потребительских кредитов (займов) с учетом следующих показателей (их диапазонов): суммы кредита (займа), срока возврата кредита (займа), наличия обеспечения по кредиту (займу), вида кредитора, цели кредита (займа), использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

Расчет полной стоимости кредита

Вбивать в формулу каждое значение нет необходимости, просто набрав «=ЧИСТВНДОХ(» следует выделить весь столбец с суммами платежей, не касаясь названия столбца. Потом необходимо поставить «;» и выделить по такому же принципу столбец с датами платежей, затем закрыть скобку «)». В итоге, наша формула будет выглядеть так: =ЧИСТВНДОХ(В2:В14;А2:А14). Все что нам остается – это нажать клавишу «Ввод» и мы найдем искомое значение. Согласно нашим данным, оно будет равняться 0,104552585, умножаем цифру на 100%, округляем и получаем, что ПСК составит 10,5%.

Для примера разберём займ в размере 100 тыс. рублей под 10%, оформленный 22 сентября 2013 года сроком на 1 год и не предусматривающий никаких дополнительных платежей в виде комиссий. Чтобы рассчитать полную стоимость такого кредита в Excel необходимо построить таблицу следующего вида:

Полная стоимость кредита

Стоит отметить, что в зависимости от соглашения о предоставлении кредитной карты и ее последующего обслуживания, в вышеуказанный список могут еще включатся страховые платежи и комиссия за предоставление ежемесячных выписок по движению денежных средств по счету.

  • «Универсальная карта с льготным периодом кредитования 55 дней» (эмитент – ПриватБанк). При условии, что на карточном счету установлен кредитный лимит в размере до 300 тыс. руб. РФ и базовой процентной ставкой за пользование кредитными средствами в размере 2,5%/месяц (начинает действовать по завершении льготного периода), ПСК будет составлять 25,34% (при погашении кредита минимальными платежами).
  • «Наличная» (эмитент – Райффайзенбан»). Если взять во внимание, что на карточном счету установлен лимит в размере от 15 до 20 тыс. руб. РФ, карточка не принимает участия ни в каких страховых программах, годовое обслуживание составляет 750.00 руб. РФ, годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 24%, ПСК будет в размере 41,4%.
  • «Русский Стандарт Классик» (эмитент – Банк Русский Стандарт). При условии, что размер лимита составляет 450 тыс. руб. РФ, срок действия карточки – 5 лет, процентная ставка за пользование – 36%/год, погашение займа осуществляется минимальными платежами на протяжении всего срока действия кредитки, полная стоимость составит 42,76%.
Интересное:  Как пересмотреть кадастровую стоимость недвижимости

Статья 6 353-ФЗ — Полная стоимость потребительского кредита (займа)

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита (эффективная ставка) — правила расчета

Также помните, что согласно ст. 28 п.3 закона «О рекламе», реклама услуг, связанных с предоставлением и погашением кредита, которая содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, должна содержать все остальные условия, определяющие ПСК и влияющие на нее.

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое — «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Статья 6

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчёта полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определённых на день расчёта полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

Интересное:  Узнать долг по жкх краснодар

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учётом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Рубрики журнала

  • Эта формула не предполагает дробных степеней, так как количество базовых периодов обозначается натуральным числом (1, 2, 3 и т.д.). Формула также не отображает ежедневную мультипликацию процентов. Именно это явилось новым для прежней российской, а также европейской формул.
  • Эффективная годовая процентная ставка (APR) равняется номинальной годовой процентной ставке, которая получается умножением процентной ставки базового периода на количество базовых периодов в году.
  • Стандартный временный интервал – это день, неделя, половина месяца, месяц, N недель или месяцев — не больше одного года.
  • Продолжительность всех месяцев расчетного периода считается равным.
  • Базовый период в кредитовании – это период времени, возникающий особенно часто. Если в сделке займа возникает два одинаковых по частоте периода, то базовым периодом признается самый меньший из них.
  • Если в данной сделке нет повторяющихся интервалов времени, то за базовый период принимается период времени, являющийся средним арифметическим для всех периодов, с его округлением до стандартного временного интервала.
  • Процент, который берут за часть базового периода, равняется доле процента за базовый период.

Но к этой формуле существовало много нареканий со стороны экспертов и законодателей, потому что на деле она показывала совершенно иной результат выплат заемщика, чем ему приходилось выплачивать на самом деле. То есть, расхождения возникали между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.

Указание Банка России от 29 апреля 2014 г

Настоящее Указание на основании Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673) устанавливает порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).

Данный показатель определяется по различным категориям потребительского кредита (займа). Они устанавливаются в зависимости от суммы и цели кредита (займа), срока его возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, использования электронного средства платежа, лимита кредитования.

Полная стоимость кредита

В расчет Полной стоимости кредита по продукту «Автокредит» не включаются платежи клиента, обязанность осуществления которых клиентом вытекает не из соглашения о кредитовании и залоге, а из требований закона, а также платежи, связанные с несоблюдением клиентом условий соглашения о кредитовании и залоге, и предусмотренные соглашением о кредитовании и залоге платежи клиента по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения клиента и (или) варианта его поведения, в том числе:

  • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;
  • неустойка в виде штрафа или пени;
  • платежи за услугу по страхованию жизни клиента;
  • платежи за услугу по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Ссылка на основную публикацию