При досрочном погашении ипотеки пересчитываются проценты

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.

Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении

Как известно, при досрочном погашении кредита, банки теряют свою прибыль и поэтому раньше прибегали к различным препятствиям к проведению этой процедуры – взимали штрафы и прочие санкции. Однако с 01.11.2011 в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ были внесены изменения, которые предусматривают погашение кредита раньше срока без санкций в любое удобное время. Единственная обязанность, которую накладывает на заемщика Гражданский кодекс – это оповещение кредитора не ранее чем за 30 дней о своем намерении внести сумму для досрочного погашения кредита. Для этого необходимо уведомление в письменной форме подать в банк и график платежей будет пересмотрен.

Практически каждый из нас в течение жизни пользовался теми или иными кредитными продуктами. Кредит подразумевает уплату процентов банку за пользования денежной суммой, которая зависит от процентной ставки и срока кредитного договора. Особенно существенна эта сумма в ипотечных продуктах — она может быть равной или больше стоимости самой квартиры. Поэтому многие заемщики задумываются о погашении кредита досрочно.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: судебная практика

На сегодняшний день довольно таки много людей сталкивалось с банковскими кредитами. Оформляя ссуду в банке, многие перестраховываются и берут срок погашения достаточно большим. В реальности часто получается выплатить весь кредит намного быстрее, но при этом становится понятно, что за время выплат банк получил с заемщика слишком много. Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? Следует подробно рассмотреть данный вопрос.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении может рассчитываться двумя способами. Более кропотливым считается расчет через определение разницы между двумя аннуитетными потоками. Таким образом, заемщик должен определить разницу между действующими условиями аннуитета при текущем сроке оформления кредита и теми условиями, которые могли бы ему представиться при оформлении кредита сразу на меньший срок, в который осуществляется досрочная выплата. Такой вид расчета редко принимается во внимание юристами и может быть актуальными только при условии региональной судебной практики по данным условиям.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Интересное:  Документы для покупки продажи квартиры

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г., при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Можно ли вернуть проценты по ипотеке при досрочном погашении

  1. Обратиться к кредитному менеджеру для расчета общей задолженности на предполагаемую дату внесения всей суммы.
  2. Написать заявление в произвольной форме с обязательным упоминанием точной суммы и даты будущего платежа. Заявление пишется не позже 30 дней до даты платежа (срок может быть другой в зависимости от условий предоставления кредита каждого банка).
  3. При частично досрочном погашении необходимо подписать дополнительное соглашение к договору, так как при списании больше количества средств будет назначен новый размер платежа.

Не так давно досрочное погашение имело только одну цель – закрыть кредит и освободиться от банковского бремени. В 2011 году одному клиенту банка удалось в судебном порядке вернуть часть уже выплаченных процентов. С того дня возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении официально стал возможен исходя из судебной практики решения споров Высшего арбитражного суда РФ.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Объем досрочного погашения различных видов кредитов в России довольно велик, особенно с учетом досрочного погашения средств по потребительскому кредитованию. И еще неизвестно, каких претензий к банкам больше: по возврату переплаченных процентов по кредиту или возврату средств за скрытые комиссии.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока.

Досрочное погашение ипотеки

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.

Интересное:  Как взять авто в лизинг физическим

Как видно, в этом случае величина переплаты до копейки совпадает с первым вариантом, поэтому оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением месячного платежа равноценны по величине переплаты, если погашать кредит по указанной выше схеме. Если вспомнить, что второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа, ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору.

Досрочное погашение кредита: условия, страховка, проценты

Некоторое время назад существовал миф о так называемых «будущих» процентах, то есть о том, что клиент банка при досрочном погашении оплачивает все проценты по кредиту, как если бы заемщик пользовался кредитом все время. На самом деле никаких «будущих» процентов не существует. Да, действительно, при аннуитентных платежах по кредиту сначала большей частью гасятся проценты. Но это происходит потому, что и сумма основного долга в начале выплат большая. Чем больше выплат по кредиту происходит, тем меньше становится основная масса кредита и тем меньше проценты. Проценты начисляются только за время пользования кредитом, поэтому досрочное погашение – это правильная и выгодная практика.

Банки не слишком любят досрочные погашения кредитов, потому что теряют на этом свою прибыль и до ноября 2011 года активно ставили всяческие барьеры на пути тех, кто хотел сэкономить на кредите — в ход шли дополнительные проценты, штрафы и комиссии. С тех пор ГК РФ запрещает банкам облагать досрочное погашение какими бы то ни было выплатами, однако у банков осталась возможность вводить некоторые ограничения. Сейчас можно встретить ограничения по сроку или сумме погашения. Также может встречаться ограничение по дате досрочного платежа. Например, в условиях досрочного погашения может быть прописано о том, что банк должен быть уведомлен о вашем желании за 30 дней, а платеж принимается только в день совершения основного платежа.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита

Обращаться в поиске дополнительных средств к кредитованию людей заставляют самые разные обстоятельства: от желания совершить крупную покупку или съездить на отдых до ситуаций, когда единственным вариантом решения квартирного вопроса является ипотека, или трагических случаев, когда деньги срочно требуются на дорогостоящее лечение, операцию. Но какими бы не были основания, приведшие к решению взять кредит, многие заемщики сразу задумываются о возможности его скорейшего погашения, в том числе и досрочного. Ведь намного комфортнее чувствовать себя свободным от обязательств и ежемесячных платежей!

На эту тему существует много домыслов, поэтому чтобы внести ясность и ответить на вопрос – нужно обратиться к практике и законодательству. В ст.809 Гражданского Кодекса РФ есть на этот счет положение, гласящее, что при досрочном полном или частичном погашении займа кредитор имеет право только на получение «фактических процентов», начисленных до даты погашения кредита включительно. Взимание же «будущих» и «возможных» процентов трактуется как нарушение закона, иными словами – является преступной и недопустимой практикой.

Ссылка на основную публикацию