Что значит аннуитетный способ погашения

Что значит аннуитетный способ погашения

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный способ погашения

Однако для кредитов со значительными сроками начинает проявляться нелинейность зависимости от времени непогашенной части основного долга. В качестве примера, на рис.4 представлен график изменения доли ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту на 180 месяцев со ставкой 15% годовых, идущей на погашение основного долга.

  • Аннуитетный способ позволяет заемщику взять кредит на более значительную сумму или на меньший срок. Дело в том, что банки определяют максимально допустимый ежемесячный платеж, от которого зависит сумма и срок кредита, как некоторую долю от доходов заемщика. При этом в начале срока кредита аннуитетные платежи при прочих равных условиях кредитования будут меньше, чем дифференцированные.
  • Заемщику проще планировать свой бюджет, так как сумма ежемесячного платежа не изменяется в течение всего срока погашения кредита.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

Платеж по кредиту сегодня представляется в двух видах – аннуитетным и дифференцированным. Сегодня банки постепенно переходят на аннуитетный вид расчета, поскольку это несет им больше выгоды. Для заемщиков важно выбрать выгодный для себя тип платежей, поэтому разберемся, какой из двух видов более предпочтителен для клиентов кредитной сферы.

Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое. невольно задумаешься — «А может накопить?».

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)
Интересное:  Капитальный ремонт фасада мкд перечень работ

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды – проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Но не будем забывать, что пример – условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

Аннуитетный платеж по — кредиту: что это такое и — как его рассчитать

2. Платеж по процентам — его величина с течением времени уменьшается. В начале срока весь платеж в основном состоит из процентов, в конце их доля значительно уменьшается.
Очевидно, что данный способ погашения кредита является более выгодным именно финансовым учреждениям, ведь в первую очередь погашаются проценты, а сумма основного долга остается напоследок. К тому же размер переплаты при таком варианте больше, чем, например, при дифференцированном. Именно этот факт и обуславливает популярность аннуитетного способа среди большинства банков.

Интересное:  Регистрация по месту жительства портал госуслуг

Главное условие, которое необходимо уточнить при оформлении кредита — это способ и периодичность его погашения. В зависимости от этого будет определяться порядок расчета ежемесячного платежа и его величина. Стоит рассмотреть классический способ погашения кредита, который используется в большинстве банковских программ — при помощи аннуитетных платежей.

Способы погашения кредита

Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер — 25 000 рублей. Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так — ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей. Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Что значит аннуитетный способ погашения

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Что такое аннуитетный платеж

Обратите внимание: для определения части платежа на погашения долга нужно из ежемесячной суммы отнять начисленные проценты. В принципе при наличии графика высчитывать ничего не нужно. Во всех банках схема расчета кредитов работает автоматизировано. Уже давно никто не сидит и не считает вручную, кто и кому сколько должен.

Ведь с 2011 года было отменено действие невозможности досрочного погашения, а также штрафных санкций. Только, в большинстве кредитных организаций, за тридцать дней нужно уведомить о предстоящем действии. Если ежемесячно вносить двойные платежи, можно существенно сэкономить на процентах. Тогда кредит получится значительно дешевле.

Ссылка на основную публикацию